资金是企业的生命之源，其贯穿企业发展的方方面面。一旦资金出现问题，企业就面临危急存亡之秋。2020年伊始，全民参与的直播电商兴起，越来越多的电商平台因「大商户模式」或「二清」被曝光，监管部门监察力度加大。另一方面 ，多家银行因未按照规定履行客户身份识别义务及对账户进行备案而被罚巨额罚单。
2020年7月，中国支付清算协会对《支付结算违法违规行为举报奖励办法实施细则》和《支付结算违法违规行为举报奖励基金管理办法》进行了修订，自2020年8月1日起施行。
在这样的监察力度之下，越来越多的企业意识到企业资金安全、业务合规的重要性。为了企业的进一步发展，资金存管成为企业确保资金安全和业务合规的解决之道。资金存管不再是P2P平台、金融机构的专属名词，如何保证资金安全及业务合规也成为电商平台、SaaS企业、供应链平台等企业在支付机构入网时最头疼的问题。
过去几年，Ping++ 帮助很多企业提供资金存管产品服务。随着互联网的发展，虽然商业模式不断变化、交易模式不断更新，但企业关注的重心也越来越明显：资金安全、业务合规。
01 两大资金存管适用场景
在目前市面上常见的商业模式之下，电商、垂直SaaS企业等平台对资金存管的需求是相对较强的，也是最适用的。
- 平台业务模式
平台做为流量入口提供撮合服务，最终商品或服务由入驻商户／个人提供，具体场景有：
（1）第三方电商平台
平台为卖方入驻开通渠道，提供优质的附加服务，买方通过平台购买商品。商品购买完成后，平台需分润给入驻卖家。如天猫、京东等。
（2）独立电商
平台自身生产货源，通过商城自销。如唯品会、华为商城。
（3）社交电商平台
平台对接厂家统筹货源、订单及售后，由代理、分销商进行推广销售，根据代理业务能力进行统一分润结算。如再惠、攸研等。
另外，平台业务模式还包括园区，如旅游园区、办公园区、百货大楼等等，具有统一收银的业务。
电商、园区等平台业务模式容易出现的潜在资金风险在于「大商户或二清」模式。这其中的原因在于：平台作为商品的运营主体在支付机构入网，资金由支付机构直接清算给平台，平台再根据自身的商业模式和分润规则二次结算给入驻的卖家或者分销商、代理商。资金从平台的中转周期就容易出现资金挪用、平台倒闭、携款跑路等问题和风险，导致入驻卖家和服务提供商出现资金损失。
- 涉及会员充值的场景
会员充值对应的业务模式比较广泛，核心是围绕着会员充值、会员运营。这类强调会员权益或高频低额的场景也是需要注意资金风险的。
典型场景：
① 生活服务类，如运动健身、美容美发、连锁面包店和奶茶店；
② 共享经济平台，如共享单车、共享租车、共享充电宝等等。
这种模式除了资金安全的问题，还会涉及开展支付业务问题。会员充值账户本质上就是一个类似的电子钱包，属于支付账户的范畴，只有持牌机构才能开展的业务。
这类场景的风险在于大量C端用户的充值资金留存在商户的企业账户上，容易出现资金挪用、商家跑路等情况。健身房以几百块办终身健身卡的充值活动吸引顾客办卡，随后卷款「跑路」、美容店诱导顾客办理充值享折扣等活动后人去楼空等事件屡见不鲜。
02 资金存管的解决方案
资金存管，又称「客户交易结算资金第三方存管」，类似的存管产品目前银行和第三方支付机构都有。
存管的本质是通过在银行或者第三方支付机构开立存管专用账户，依照出借人与借款人发出的指令，对两者资金进行存管、划付、核算和监督。平台作为纯粹的信息中介参与到交易之中，全程不触碰资金，所有资金流动均在合规主体的账户体系内进行，通过平台与用户资金完全隔离来确保资金安全。
资金存管产品解决的问题有三个：交易信息流与资金流的匹配；资金流向的安全可控；交易对象的真实有效。
企业找到合适的存管银行，按交易实际参与方均在银行开通资金存管虚拟账户。交易发起时，支付渠道将交易资金结算到平台方的资金存管账户，交易资金进入待清算账户，等待平台方的结算指令后完成交易结算。资金存管账户按平台方指定的资金收款方，将交易资金结算到收款商户（入驻商家、分销商、代理商等）虚拟账户。结算完成后，收款商户可通过平台发起提现，将交易资金从存管账户提现到本人银行卡。
这样一来，交易信息和资金信息在交易开始时就统一提供给存管方，清分结算的过程中资金流动有据可依、有据可查，交易参与方均在银行进行身份认证，从而实现了资金安全和业务合规。
03 结语
从聚合支付，到清分结算、交易对账及账户管理，Ping++ 为需要资金存管的平台型企业量身定制全流程资金存管解决方案。Ping++ 帮助企业保证每笔交易的信息流和资金流一致，确保每一笔资金的流动都是真实有效的。